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美国人买房、生孩子、储蓄、投资、避税常用的工具,你也能用!

发布者:新侨移民    时间:2017-12-15

人寿保险几乎是美国家庭的标配,是美国家庭财务规划最常用的工具之一,不管是买房、生孩子、储蓄、投资、避税,都会用到它。这几年很多来美国的移民朋友,也特别喜欢通过人寿保险来做投资。

我们一直听说美国人寿保险有很多优势,性价比高,还有很多功能,那么,它到底有哪些功能呢?这些功能都是我们所需要的吗?不去美国,这些功能对我们适用吗?今天小帮就带大家盘点美国人寿保险的7大功能。

美国人寿保险的7大功能


1.家庭保障(Famliy Protection)

正如盖房子必须打地基一样,人寿保险是做家庭财务规划的基础,很关键。房子盖得越高大,地基就要挖得越深厚。所以,如果你有房子或孩子、或两者兼具,你一定要有足够的人寿保险。

事实证明,买房子或生小孩也确实是大多数人购买人寿保险的主要原因。有足够的人寿保险做保障,一旦发生不测时,可以保证配偶和孩子以后的生活不受房贷,收入减少等因素的影响,这一点,在另一篇文章中有详细的解读:在美国买房的人,为什么更需要配置人寿保险?

2.人寿保险是积累资金的一种方式

绝大多数终身寿险都有现金价值。一旦出事,家人可以拿到身故赔偿金;如果不出事,在需要时可把现金取出来,作为子女的大学教育基金或补充退休收入。传统观念认为保险收益率低,但时代在进步,保险产品也在不断演变。

指数型万能寿险(Indexed Universal Life Insurance)的出现,更新了人们对寿险的看法:保单里的现金值跟着全球大盘指数(例如S&P500)增长,但下跌的时候有至少100%的保护,做到保底永不亏钱且锁住利润增长,并且历史长期收益率高于普通投资者自己投资的基金或股票债券。

3.人寿保险等于强迫储蓄或投资

美国是个消费大国,人们花钱早已成为习惯甚至上瘾,却没有存钱的习惯,每月消费个$300-$500简直比呼吸还容易。

但如果把这些钱存在你的寿险保单里,每月保费固定从你银行账户划出,就等于是在强迫你储蓄。坚持10年或者更多年以后,你的保单可以为你积累一笔很可观的财富。不少人买房子的首付(down-payment)、信用卡还债都是从以前买的保险中借现金值来解决的。

4.人寿保险有税务上的优势

人寿保险的现金值是利滚利的收益,这个收益像房地产一样是缓税的;在保单有效时向保险公司借现金出来使用,也没有税;如果人去世了,身故赔偿金仍然不用缴所得税。

5.终身人寿保险是为子女储备教育基金的有效工具

人寿保单里的现金值不计入资产,因而不会影响到孩子申请大学资助金,这对于需要申请政府大学助学金的家庭至关重要。

举个例子,假设两个收入相近的家庭,前一个家庭给小孩准备了15万美金大学费用,放在了529教育基金里;后一个家庭也准备了15万美金,但有12万美金的现金值在人寿保险里,有3万美金在银行账户里。

在申请奖助学金时,前一个家庭的15万美金必须要向联邦政府申报、必须算在他们家的资产内,而当你在529教育基金账户有15万美金的时候,你几乎不可能拿到任何资助!而后一个家庭的12万美金保险现金值不需要申报,这样一来,后一个家庭的资产只有3万美金,因为那12万的保险现金值没有包括在其资产内!所以,只有3万美金资产的这个家庭有极大的可能拿到大学资助金。

6.人寿保险的现金值和身故赔偿金不受债主的追讨、不受官司的追索

收入高风险也高的行业,比如医生,都愿意买很多人寿保险,就因为人寿保险是资产保护(Asset Protection)的有力武器。美国是法治社会,一切按制度说话。法律保障私有财产,人寿保险就是保障个人财产的一种特殊的工具。

7.人寿保险是遗产规划必不可少、最经济有效的工具

2017年过世的人,若总遗产超过549万美金,超出的部分就要付高达40%的遗产税,这限额每年都会变。国税局(IRS)要求,人过世后9个月内,继承人须缴清遗产税,而且只要现金,不要房地产!手上没有现金的人只好廉价卖房卖地以求尽快变现。去年爆出的某中国富豪美国买20套房,子女继承所剩无几的真实案例,就是血淋淋的教训(相关阅读)。

这个时候,如果你有人寿保险就不用愁了,两个星期就可以拿到现金,而且没有所得税。放在“不可撤消的信托”(委托人通过设立信托,保护资产不被债权人侵犯的一种形式)中也没有遗产税,这些免税特性是你的任何其它类型的投资都无法媲美的。

做遗产规划的人,都公认人寿保险是投入最少、产出最大的一种投资。当然,前提是你身体状况还不错,保险公司愿意给你保险。若你身体很糟糕,风险太大,保险公司有可能拒绝你的保险申请。

近期通过的特朗普税改法案对遗产税做出了重大调整,从2018年开始,个人遗产税的抵扣额将从现在的549万美元增加到1100万美元以上,而且极有可能在2025年彻底废除遗产税。这对很多富人来说无疑是一个重磅利好。但在遗产税尚未取消之前,人寿保险仍是规避遗产税的最好工具。

美国人寿保险都有哪几种


1.区间型寿险(Term Insurance)

区间型寿险是大家都比较熟悉的一种保险,有5年期、10年期、15年期、20年期、25年期和30年期几种选择。它最大的优势就是保费低廉,杠杆高。花几百美金就可以买到100万美金的保险,受很多收入不高的年轻人青睐。

2.终身型寿险(Whole Life)

终身型寿险一直保护到被保险人离世为止,所以它成为了所有保险产品中唯一一种理赔概率为100%的产品,也就是买了终身型寿险一定会获得赔偿。

3.通用型寿险(Universal Life)

通用型寿险彻底解决了付款不灵活的问题——只要账户里有足够的资金支付未来的保险费,客户可以选择随时支付或停止支付。

而且在支付过程中,每年付的款项也有一定弹性空间,客户可以在资金多的时候多付一些钱,资金少的时候少付甚至不付,解决了人们对手头现金流的担心。

4.投资型寿险(Variable Life)

投资型寿险缴费原理同样是缴纳多于实际保险费的钱进入账户,多余部分用于投资共同基金,享受股市成长的同时,还能维持一个保险账户。比如账户上多余的钱,你可以去买阿里巴巴股票、房地产基金等,而且赚的钱还不用交税。

但是美国国税局规定,不能把所有的钱全部放进投资型寿险里,有额度限制。所以,你只能拿一小部分钱买投资型寿险。这部分钱不仅要买人寿保险,用来做投资的钱就更少了,而且自己投资比较耗费精力,收益的稳定性也没有保证。

5.指数型通用寿险(Indexed Universal Life)

是美国目前最流行的一个险种,也是一个比较新的险种。它的特点是费用以及缴费的期限都比较灵活。因为这些指数的回报并不是固定的,从过去几十年历史来看,平均回报率在6%-9%。

指数型通用寿险如何计算收益?

指数型通用寿险保费和现金值随着既定的指数变动,通常挂靠的指数有美国标准普尔、香港恒生、欧洲斯托克Stoxx50、纳斯达克等。不同的保险公司挂靠的指数不一样,所以不同保险公司的产品收益也不一样。

值得一提的是这种指数公式都是有专利的,包括挂靠了哪些指数?按照什么比例挂靠的?等这些计算公式申请专利之后,别的公司就不能用。所以,美国的保险公司如果指数设计的好,就可以一家独大,比如VOYA。

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